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Entenda o que é Home Equity e quais são seus benefícios

Entenda o que é Home Equity e quais são seus benefícios

 

Entender como cada um funciona pode ajudá-lo a decidir se um ou outro é adequado para você. Você pode estar se perguntando o que é home equity e como funciona um empréstimo à habitação, se você precisa de dinheiro para reformar sua casa, enviar seu filho para a faculdade, pagar empréstimos estudantis ou consolidar dívidas de cartão de crédito com altas taxas de juros. Se você possui sua casa há algum tempo ou notou que seu valor aumentou significativamente, você pode estar pensando em obter um empréstimo garantido, talvez para melhorar sua casa, um carro novo ou algum outro propósito.

   

Sua casa pode ser seu bem mais valioso, e emprestar seu capital pode liberar dinheiro para uma das várias finalidades. O benefício final de usar um empréstimo imobiliário ou HELOC para melhorar (ou até comprar) sua casa é que os juros podem ser dedutíveis, assim como uma hipoteca básica. A Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017 permite que os proprietários de imóveis deduzam juros sobre empréstimos à habitação ou linhas de crédito se o dinheiro for usado para grandes reformas, como “comprar, construir ou melhorar substancialmente” uma casa que ela garante.

   

Você pode aumentar o patrimônio líquido de sua casa pagando pagamentos de hipoteca ou melhorias na casa que agregam valor à sua propriedade. Toda vez que você faz o pagamento mensal da hipoteca, você ganha um pouco mais de capital próprio. Isso se deve ao fato de que parte do pagamento mensal da hipoteca vai para o saldo principal do empréstimo à habitação.

   

Inicialmente, o valor menor vai para o valor principal e o valor maior vai para os juros. Esse processo, chamado de amortização, significa que você costuma aumentar o capital no final do empréstimo. Esse dinheiro se torna sua participação no capital inicial e você acumula seu capital à medida que o empréstimo é pago. Proprietários de imóveis com prazos de empréstimo mais curtos acumulam capital mais rapidamente porque fazem pagamentos maiores em um prazo mais curto.

   

Um dos principais benefícios de um empréstimo imobiliário é que, se as taxas de juros subirem ou descerem, isso não afetará seus pagamentos mensais, pois a taxa é fixa para toda a vida útil do empréstimo. Como sua casa é usada como garantia para HELOC e HELOAN, esses empréstimos podem ter taxas de juros mais baixas do que outros tipos de empréstimos. Se você precisar de uma grande quantia de dinheiro, considere pedir emprestado parte do capital que acumulou em sua casa. Tente manter suas opções em aberto ao solicitar um empréstimo e descubra se existem maneiras mais baratas de pedir dinheiro emprestado.

Muitos desses empréstimos têm taxas de juros flutuantes. Se a taxa de juros aumenta, o valor do reembolso mensal pode ser aumentado ainda mais. A maioria dos empréstimos à habitação são empréstimos normais com prestações mensais iguais, incluindo juros e capital. O valor usado para pagar o principal aumentará com o tempo, então você aumentará seu capital a cada ano.

   

Você não estaria construindo patrimônio da mesma forma se tivesse um empréstimo apenas com juros ou algum outro tipo de empréstimo não depreciativo. Nesse caso, você pode ter que fazer pagamentos adicionais para reduzir a dívida e aumentar seu capital. Em comparação, uma vez que sua hipoteca seja paga, você terá 100% de patrimônio na casa. Você pode aproveitar esse capital ao vender sua casa atual e mudar para uma maior e mais cara.

   

Você também pode usar os fundos para pagar reformas de casas, consolidar outras dívidas ou planejar a aposentadoria. Se você estabeleceu seu próprio patrimônio imobiliário, se o valor exceder o saldo da hipoteca, poderá usar parte do valor para atender às necessidades financeiras, como dinheiro para projetos de reforma de casas, despesas com educação ou despesas de pagamento. evento. Os proprietários de imóveis que acumularam capital suficiente podem se livrar do seguro de hipoteca privada (PMI) e, às vezes, refinanciar-se com taxas de juros mais baixas, aumentando assim a lucratividade da venda de suas casas. Você também pode pagar hipotecas adicionais para aumentar seu capital mais rapidamente.

   

Como proprietário, existem alguns passos que você pode tomar para aumentar sua participação em sua casa. Seu patrimônio flutuará ao longo do tempo à medida que o valor de sua casa e o saldo de sua hipoteca forem alterados. Equidade é a diferença entre o valor da sua casa e o saldo da sua hipoteca. Com o tempo, o valor de sua propriedade aumenta, o que significa que sua participação acionária também aumenta ao longo do tempo.

   

Se a qualidade do seu bairro ou casa melhorar, sua casa pode ter um preço mais alto do que foi comprado originalmente. Os termos e porcentagens exatos variam de acordo com o credor, mas geralmente a proporção máxima de empréstimo para valor é de 80 ou 85 por cento do valor avaliado de sua casa.

 

Para determinar a relação entre empréstimo e custo, siga a fórmula abaixo. Como calcular o patrimônio líquido calcule seu patrimônio líquido dividindo o saldo do empréstimo pelo valor de mercado, subtraindo o resultado com 1 e convertendo o ponto decimal em porcentagem. Depois de entender os benefícios de aumentar a equidade da casa, você precisa saber como fazê-lo.

   

Hoje, muitos programas de empréstimo permitem que você compre uma casa por 0% mais barato. Se você não puder pagar o empréstimo, corre o risco de perder sua execução hipotecária, mas se você gastou dinheiro para melhorar sua casa, deve ver seu valor aumentar (se você seguiu o conselho de Novos em "As melhorias na casa realmente aumentam o valor?"). Isso lhe dá a oportunidade de refinanciar, se necessário, e se o valor da sua casa aumentou, é mais provável que você se beneficie do empréstimo. Mas você deve ser elegível para fazer um novo empréstimo contra o valor da sua casa.

   

Então, se você tem R$ 110.000 em estoque, pode emprestar até R$ 93.500. Você pode solicitar um empréstimo de até R$ 100.000 e um prazo de empréstimo de até 10 anos. O valor real do empréstimo também depende de sua renda, histórico de crédito e valor de mercado de sua casa. Seus juros podem ser deduzidos da base tributária, dependendo de como você usa os fundos do empréstimo.

   

Tenha em mente que sua casa está em execução hipotecária se você não pagar o empréstimo. Seu credor pode encerrar sua casa se você não puder pagar o empréstimo por qualquer motivo e vendê-lo para pagar a dívida. Se você não pagar sua dívida, o credor pode forçá-lo a vender a casa para pagar a dívida.

   

Você também pode fazer um empréstimo contra esse patrimônio, mas isso cria uma nova garantia, o que significa que sua casa ainda pode ser executada se você não pagar o empréstimo. Além disso, sua relação empréstimo/valor (LTV) deve ser de 85% ou inferior, o que significa que você ainda tem pelo menos 15% do patrimônio restante em sua casa após atingir o patrimônio líquido. Os credores vão querer saber a proporção do seu empréstimo em relação ao valor (a proporção de LTV ou LTV) porque isso ajuda a calcular o risco que eles estão assumindo quando emprestam dinheiro. 

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