Financiamento Imobiliário para Autônomos é Possível?
Financiamento Imobiliário para Autônomos é Possível?
Os compradores de casas independentes podem ser elegíveis
para empréstimos convencionais e garantidos pelo governo. Isso significa que
você pode ser elegível para um empréstimo convencional com muitos credores. Se
você não for aprovado para uma hipoteca tradicional, poderá solicitar um
empréstimo não conforme oferecido por credores selecionados. Se você puder usar
suas declarações de impostos, poderá ser elegível para um empréstimo
convencional ou FHA (você pode saber mais sobre esses empréstimos posteriormente
nesta página).
As hipotecas mais populares para mutuários autônomos são os
empréstimos tradicionais e FHA e programas de extrato bancário (que permitem
que você use extratos bancários pessoais e/ou comerciais para comprovar renda,
em vez de suas declarações fiscais). Empréstimos à habitação com extrato
bancário, em termos simples, são hipotecas ideais para pessoas que trabalham
por conta própria, oferecendo-lhes uma maneira simples de demonstrar renda e
demonstrar sua capacidade de crédito como mutuário. Se você se qualificar para
o empréstimo com sua própria renda e seu co-mutuário for um autônomo, os
credores podem ignorar essa atividade ao subscrever.
Alguns mutuários autônomos contornaram os limites usando um
tipo de hipoteca chamado empréstimo de extrato bancário, que permite que você
se qualifique com base no total de fundos que chegam ao seu banco, não em
declarações fiscais. Os credores hipotecários estabelecem limites sobre quanta
dívida você pode carregar, em comparação com sua renda, e ainda se qualificam.
Ao aceitar a renda do trabalho autônomo como fonte de renda, os credores
tradicionais têm requisitos rigorosos que limitam a quantidade de renda que
levam em consideração para determinar a relação dívida / renda e a capacidade
dos mutuários de se qualificar para uma hipoteca.
A maioria dos credores hipotecários aceitará um pedido desde
que a renda do trabalho autônomo atenda às diretrizes listadas acima e ambos os
candidatos se qualifiquem para um empréstimo. Como sua renda não é garantida em
seu contrato de trabalho tradicional, o credor exigirá evidências adicionais de
renda para garantir que você ainda tenha a capacidade de fazer seus pagamentos
mensais.
Alguns credores podem se preocupar que você não tenha uma
renda consistente suficiente para pagar os pagamentos mensais, enquanto outros
podem não estar dispostos a lidar com a papelada extra que pode vir com a
oferta de uma hipoteca a um indivíduo que trabalha como contratado
independente. Você também não quer gastar seu tempo tentando solicitar
empréstimos que não receberá, ou solicitando a credores que apenas fornecerão
empréstimos menores porque não podem avaliar efetivamente sua situação
financeira devido ao seu status de autônomo. É mais provável que você seja
aprovado e obtenha condições de empréstimo favoráveis se tiver uma boa
pontuação de crédito, se estiver operando seu próprio negócio há dois anos ou
mais e puder demonstrar uma receita confiável.
Como os empréstimos da FHA são segurados pelo governo
federal - o que significa que os credores são protegidos se o mutuário deixar
de pagar a hipoteca - esses credores estão em condições de oferecer condições
mais favoráveis, incluindo taxas de juros mais baixas, para os mutuários que
não podem se qualificar para empréstimos à habitação de outra forma. Alguns
credores especializados em empréstimos à habitação para autônomos não oferecem
apenas empréstimos regulares, eles também oferecem empréstimos que são
segurados pela Federal Housing Administration (FHA) ou garantidos pelo
Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos (VA) ou pelos Estados
Unidos. Departamento de Agricultura dos Estados (USDA). Se você estiver usando
empréstimos convencionais ou qualquer um dos outros programas de empréstimos do
governo, é importante ter em mente que existem alguns itens que podemos querer
incluir para contabilizar a renda que você ganha ao calcular sua dívida para
rácio de rendimentos como mutuário por conta própria.
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