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Financiamento Imobiliário para Autônomos é Possível?

Financiamento Imobiliário para Autônomos é Possível?

 

Se você for elegível para um empréstimo com base em sua renda e seu co-mutuário for autônomo, os credores podem ignorar o negócio ao subscrever. Fannie Mae e Freddie Mac dizem que a renda do trabalho autônomo não é exigida para empréstimos convencionais, a menos que tenha sido usada para se qualificar para a hipoteca.

   

Embora sejam necessárias etapas adicionais para verificar sua renda por conta própria, você ainda pode se qualificar para o mesmo plano de hipoteca como todos os outros. Inclui planos populares como FHA, VA e hipotecas de 15 e 30 anos. Todos os principais programas de empréstimos hipotecários estão abertos a mutuários autônomos, incluindo empréstimos qualificados (garantidos pela Fannie Mae e Freddie Mac) e empréstimos FHA, VA e USDA apoiados pelo governo.

   

Os tipos de empréstimo variam de empréstimos de taxa fixa de 30 anos e empréstimos de taxa fixa de 15 anos a FHA, ARM, VA e mais empréstimos para habitação, o que significa que você pode se qualificar para um empréstimo regular de vários credores. Se você não recebeu aprovação para uma hipoteca regular, pode tentar solicitar um empréstimo inadequado oferecido por credores selecionados.

    

Existem muitos credores que podem fornecer outras maneiras de obter uma hipoteca. Siga estas dicas e faça uma pesquisa para encontrar credores adequados que estejam dispostos a lidar com sua situação pessoal. Você também precisa encontrar um credor que esteja disposto a trabalhar para você com base em seu trabalho exclusivo e situação fiscal.

   

Especificamente, sua relação dívida/renda (DTI) será fundamental para determinar se um banco o aprovará e a que preço. Isso é bom durante o período fiscal, mas se você estiver procurando por um empréstimo, os credores considerarão sua relação dívida / renda como um dos principais critérios para aprovação do empréstimo.

   

Isso é chamado de relação dívida / renda e é muito rigoroso com os credores hipotecários tradicionais. Ao aceitar a renda do trabalho autônomo como fonte de renda, os credores tradicionais têm requisitos rigorosos que limitam o valor da renda que consideram ao determinar a relação dívida/renda e a elegibilidade para hipotecas dos mutuários.

 

Os credores hipotecários tradicionais não consideraram a complexidade das transações de pequenas empresas ao formular as diretrizes, portanto, seus requisitos de empréstimo não levaram em consideração a situação enfrentada pelos proprietários de pequenas empresas. Alguns credores podem se preocupar com o fato de você não conseguir obter uma renda estável suficiente para pagar os pagamentos mensais, enquanto outros podem simplesmente não querer lidar com a papelada adicional que pode estar relacionada ao fornecimento de hipotecas para autônomos. Se você é um trabalhador autônomo e não é elegível para uma hipoteca regular, alguns credores ainda fornecerão empréstimos que podem ser adequados para você.

   

Por esse motivo, os candidatos a hipotecas autônomos geralmente precisam atender aos requisitos mais altos do credor para garantir um empréstimo hipotecário. Se você escolher um empréstimo garantido pelo governo, um empréstimo de extrato bancário ou uma hipoteca regular, um credor exigirá uma quantidade razoável de papelada antes de aprovar um empréstimo de capital próprio para você. Além do relatório de crédito e relatórios pessoais listados acima, os requerentes de hipotecas autônomos devem fornecer seus registros da empresa, declarações de impostos pessoais, declarações de impostos corporativos, demonstrações financeiras para o ano atual, declarações de renda e, às vezes, cópias de sua licença comercial, legais documentos (como estatutos) e cartas do CPA detalhando o estado da empresa e a estabilidade de sua indústria.

   

Observa que alguns programas de empréstimo simplificam esse processo simplesmente exigindo que você forneça relatórios da empresa e documentação de quaisquer outros fluxos de renda, como renda de aluguel, benefícios de aposentadoria e renda de previdência social. Alguns mutuários autônomos contornam isso usando um tipo de hipoteca chamado empréstimo de extrato bancário, que permite que você se qualifique para um empréstimo com base no total de fundos que entram em seu banco, não em sua declaração de imposto. No entanto, empréstimos de extrato bancário são considerados empréstimos hipotecários não qualificados (sem QM).

   

Empréstimos sem renda, trabalho ou atividade não exigem que os credores comprovem renda, atividade ou emprego. Os mutuários autônomos não apenas comprovam sua experiência de trabalho, mas também devem atender aos requisitos padrão do programa de empréstimo. A maioria dos credores hipotecários concorda com isso, desde que a renda do trabalho autônomo atenda aos requisitos acima e ambos os candidatos atendam aos requisitos de empréstimo. ADENDO. Se sua renda elegível não refletir a quantia real de dinheiro disponível para pagar sua hipoteca, procure um empréstimo com renda declarada.

   

A última mudança nas regras de hipotecas, o Dodd-Frank Repayment Act, proíbe os credores hipotecários de financiar empréstimos, a menos que comprovem a renda do mutuário. O empréstimo exige que o mutuário pague o seguro hipotecário na forma de uma comissão de 1,75% ao final de A e uma comissão de 0,45% a 1,05% ao ano. Ao contrário das hipotecas convencionais, mesmo que o mutuário pague 20% do valor da casa, ele geralmente precisa pagar o seguro hipotecário anualmente ao longo da vida do empréstimo. Depois de pagar pelo menos 20% do valor da casa, você pode pedir ao credor que deduza o prêmio do seguro de hipoteca privada do seu empréstimo.

   

Isso pode ser compensado pagando um adiantamento maior e esperando alguns anos para refinanciar o empréstimo original a uma taxa de juros mais baixa. Quanto menos dívida você pagar a cada mês durante o processo de hipoteca, mais fluxo de caixa você precisará para pagar a hipoteca. Isso melhorará sua capacidade de aceitar empréstimos hipotecários mais altos aos olhos do credor.

   

Os credores precisam estar confiantes de que você pode pagar o empréstimo e ficarão nervosos se parecer que você está acumulando mais dívidas, especialmente se isso aumentar seu DTI acima de 43%. Você também não quer perder tempo tentando solicitar um empréstimo que não receberá ou entrar em contato com credores que só lhe darão um pequeno empréstimo porque não podem avaliar efetivamente sua situação financeira devido ao seu status de autônomo.

 

No entanto, só porque você é autônomo não significa que será difícil para você obter uma hipoteca. Se você fornecer a documentação necessária para comprovar sua renda, fizer sua lição de casa e souber o que esperar, poderá obter a aprovação do empréstimo. De acordo com Paul Budge, presidente e diretor de operações da Inlanta Mortgage em Pewaukee, Wisconsin, um equívoco comum é que os candidatos autônomos estão achando cada vez mais difícil obter um empréstimo em comparação com trabalhadores assalariados ou horistas regulares que têm W-2s de seus Empregador. ...

   

A maioria dos credores hipotecários precisa de pelo menos dois anos de trabalho autônomo contínuo para se qualificar para um empréstimo à habitação. Em um setor em que os funcionários do W-2 são frequentemente considerados candidatos ideais pelos credores tradicionais, os trabalhadores autônomos não são adequados para o modelo financeiro tradicional originalmente projetado para o processo de hipoteca. Pode ser difícil para alguns credores determinar se você tem uma renda estável o suficiente para pagar a hipoteca.

   

Você ainda pode obter uma hipoteca sem renda se tiver uma renda difícil de trabalhar por conta própria ou se não atender aos requisitos de renda dos programas de empréstimo tradicionais. Uma hipoteca sem comprovante de renda (chamada de hipoteca indocumentada para abreviar) requer menos papelada para aprovação e pode ser fechada mais rapidamente do que um empréstimo totalmente documentado, especialmente se você tiver uma declaração de imposto complexa. Uma hipoteca sem comprovação de renda é um empréstimo à habitação que não requer documentação padrão de renda (incluindo folha de pagamento, W2 ou declarações fiscais) para ser aprovada. 

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